理财有道:放弃工作 力图创业(上篇)

28岁的在吉隆坡工作的汇铭是个有梦想的年轻人。虽然工作上受到老板器重,毕业工作5年后已是一名市场经理,每月收入7千多令吉。但他却对教育事业有着无比的热忱,梦想开创教育事业的念头从没有停止过,反随着年龄增长,更是急于创业。最近,即将结婚的他在获得未婚妻的支持下,促使他加快这创业的念头!

有鉴于了解现代父母对孩子教育的重视,让他想要以幼儿园作为创业的开始,同时,考虑到创办幼儿园后,往后太太也可以辞职兼顾幼儿园(未婚妻现在幼儿园工作)。此外,他把创业点放在家乡,以便照料退休后的父母。

在实际进行创业前规划时,汇铭找了我谈谈了他的意愿,希望我能提供意见。

1.提供生意计划书及商业财务预算

首先,我要求汇铭做一份生意计划书及商业财务预算。

先从生意计划书开始,在第一份的计划书内,汇铭依据自己原有的想法构思了“完美”的计划。从营业的建筑物,材料采集,装修,家私,电器等。

现依据这份商业计划书,做了以下的财务预算(3层楼店面)

A)前期投资成本
◆连锁店加盟费RM20,000
◆店面押低金及首月租金RM24,000
◆门面装修与装潢RM18,000
◆课室装修与装潢RM60,000
◆家私与电器RM50,000
◆教育器材RM60,000
◆广告牌与前期行销费RM15,000
◆电、水、电话与网络等RM5000
共计:RM252,000

B)营运成本(首6个月)
◆租金RM5000X6 RM30,000
◆老师薪金RM6000X6 RM36,000
◆水电费、电话、网络等RM4000X6 RM24,000
◆个人薪金RM5000X6 RM30,000
◆交通费与杂费RM2500X6 RM30,000

共计:RM150,000

费用计算出来吓了汇铭一跳!总共费用预算40万!他看回自己的积蓄,让他感到沮丧。工作了5年,虽然努力储蓄,但也只储蓄到约8万令吉左右,并想在一年后成家。储蓄只足以应付结婚与新屋落成的装修而已,创业看来是遥遥无期了。

2.寻找资金的可能性

再次见面时,我们针对资金做了深入探讨。总结是汇铭如果要创业,寻找资金部分有以下的可能性:

1.找到合适又有资金的伙伴
合股这是不错的想法,但在短时间要找到有钱,又与自己理念一样的伙伴可说非常困难。除非有意愿投资资金的投资者而对汇铭有很大的信心。同时,在利益条件上必须又能取得共识。选择这决定需一定建立共同的期望,以避免往后不必要的争执。

2.向父母借钱或者亲朋戚友借钱
父母若是打工一族,能协助与支持非常有限,再说父母的钱大多是他们养老的退休金。

3.向银行借贷
银行方面除个人贷款或透支信用卡方式融资外,其他的可能性非常低。如果选择个人贷款有几个极限:第一,利息偏高,高达15%,而且偿还期短,这会造成每月需大数额的现金流支出来偿还贷款。再说,借贷30万令吉到40万令吉是非常困难的事。

4.相关政府机构提供助青年创业资金或者助中小型企业
这个可能性在所有选项里(若获批准)显得较容易处理,即能保有管理上的独立与自主性,又能获得较低的贷款利息融资。

我建议汇铭再精简生意的前期资金,把核心放在“产值”而不是“期望”。“产值”指的是金钱的付出与实际回报率的相关性。同时,建议他先为生意的盈利模式制定一年的现金流规划表,以便精准有效的规划资金与现金。

简单的收入表(1月至12月)

◆学生学费(固定收入)每月预计的新学生乘以月学费
◆学生报名押低(非固定收入)
◆其他收入(来自额外课程/活动)
◆预算收入(一般情况)
◆预算收入(糟糕情况下,亦即低于40%)
◆自我总结及检讨
◆提出策略及调整方式

支出表(1月至12月)

◆固定开支(租金、教师工资、自己工资、网络租金、融资贷款)
◆非固定开支(学生餐食、加盟商提成、文具、复印费、水电费、杂费、车油、其它)
◆额外开支(汽车维修、新增教学器材、新增电器/家私、其它)
◆预算支出(一般情况)
◆预算支出(亦即高于一般的10%
◆自我总结及检讨
◆提出策略及调整方式

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