产业倾情:首购族 申请房贷不难

最近几年屋价飙涨,导致越来越多人,尤其是年轻人感叹买屋难。

一些年轻人更消极地决定不买房,因为买不起房了;然而,却也有部分年轻人反驳,不是不买房,是因为贷款难。

然而,这类指责不属实。国家银行总裁丹斯里洁蒂澄清,只要是首购族,并且有足够的偿还能力,一般房贷申请不难!

最近几年屋价飙涨,导致越来越多人,尤其是年轻人感叹买屋难。

面对这种境况,马来西亚房地产发展商会(REHDA)斥责国内房贷过于严苛,导致购屋者房贷申请难。

根据该商会最近发布的《2014年下半年产业调查》,产业市场大不如前;除了消费税,产业市场停滞不前的另一主要关键,是因为购屋者贷款难。

贷款难,不易获得银行批准贷款的主要原因,包括购屋者收入不符贷款条件、贷款额度低、信贷纪录不佳、银行要求更多辅助文件等。

针对这项指责,国家银行总裁丹斯里洁蒂则澄清,这些并不属实,只要是首购族,并且也有足够的偿还能力,一般房贷申请不难。

她解释,打房措施其实并未触及首购族,同时也没有限制首购族向银行贷款;打房措施只是针对购买第三间或以上产业的投资者或投机者。

显而易见,国家银行不惜出此下策,一方面是为了遏制投机者疯狂炒房,管控房价飙涨;另一方面,抑制大马家债继续企高,危及国家经济与金融体系。

根据国行发布的数字,目前大马家庭债务比率已占国内生产总值86%。

虽然家庭债务偿还比率超出80%,幸好坏账或呆账率偏低(介于1.2%),加上金融资产占债务比率达2.2倍,显示一般家庭的资产负债情况依然健康,偿债习惯依旧良好。

首购族可获90%房贷

尽管各银行都有自订的最高偿债比率(debt servicing ratio),但仍须遵守国家银行的最新规定。

年轻的首购族,除了可获至少90%,甚至100%、110%的房屋贷款以外,国行最新规定,购屋者的第三项房贷贷款顶限(LTV)限于70%,也多少减低了投资者的购兴,缓和贷款者的投资风险。

至于选择哪一种房贷类型?

房贷可分为定期贷款(Term Loan)、灵活贷款(Flexi Loan)或透支贷款(Overdraft Loan)。

而定期贷款和灵活贷款又可分别和透支贷款二合一,成为定期贷款和透支贷款配套;灵活贷款和透支贷款配套。

每月供款多少、供期多长等,都可根据个人财务情况与房贷需求,选择适合的房款。

定期贷款,每月摊还固定数额房贷,适合每月收入仅够生活开销、固定摊还银行贷款,而无多余储蓄的受薪阶级或打工一族。

活期贷款或透支贷款,每月随意摊还数额房贷,利息根据每日结算的欠款余额计算,利率较定期高。比较适合每月收入除生活开销,摊还银行贷款外,还有多余储蓄,可摊还大笔数额的高薪阶级、专业人士与生意人。

若是二合一配套,则结合两种贷款的特点,如定期与透支贷款,或活期与透支贷款,让贷款人根据个人财务情况,随心所欲将部分按期供款分作定期、活性或透支摊还,坐收两者之利。

每年建20万可负担房屋

再说,如果真的买不起城市地区40万或50万令吉以上的中高价房屋,或许可以退而求其次,选择城市以外、甚至面积较小或国家房屋公司(SPNB)等计划下兴建的40万令吉及以下的中低价可负担房屋。

根据国家房屋公司主席拿督卡玛鲁博士指出,为了达致2018年前,兴建100万间可负担房屋的目标,预计国家房屋公司或政府官联机构(如雪州发展机构、一个马来西亚房屋计划(简称PR1MA)等)与私人发展商公私联营,每年须在全国各地发展20万间可负担房屋,以迎合中下阶层对可负担房屋的需求。

而兴建这些可负担房屋(包括先租后买)的地点,目前已鉴定的3个地区,包括吉隆坡市中心或巴生谷郊区、新的经济中心如柔州依斯干达特区,及具有发展潜力的城镇如吉打亚罗士打、沙巴和砂拉越的城镇。

其中,雪州发展机构(PKNS)从今年至2019年,预计发展的18项可负担房屋计划,共7070单位。

这还不包括在这期间,拨款4090万令吉津贴其附属公司与联营公司所进行的15项、共2496单位可负担房屋计划。

总之,要解决年轻人买不起房的住房问题,并让居者有其屋,并不是一朝一夕就行的。

怪罪任何一方于事无补,反而使问题日益恶化,唯有公私双方开诚布公、同心协力共谋对策,才有助解决与纾缓中下阶层的住房问题,达到公私、买卖双方互惠共赢的目标。

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