钱途屋语:破产和产业拥有权

近年来,我国破产个案不断增加。2013年,破产个案已达2万2000宗,日益恶化的数字令人相当沮丧。

据了解,大部分破产原因是买卖汽车所致,其次是拖欠房屋贷款。根据报穷局的数据,年龄介于35至44岁人士,占破产者最高比率。

让我们一起来探讨破产后果、对破产者的财产影响,及避免破产的方法。

什么是破产?

简单来说,破产是个法律程序。当欠债人不能准时,偿还到期欠款时,为了保障债权人利益,将把欠债人全部财产按顺序和比例,公平偿还给债权人。

债务可来自信用卡欠款、汽车、房屋和商业贷款。基本上,任何涉及合约上所欠下的债务,都有可能导致破产。

当债务达到3万令吉,且欠债人已无力在六个月的期限内支付或偿还所有债务时,欠债人可选择申请破产。

一旦破产,报穷局总监(DGI)会接管破产者所有文件和个人资产,包括银行户头和产业,随后管理和调查破产相关的所有事务。

接着,报穷局总监,有权出售破产者所拥有资产,并把出售所得款项,按照顺序与比例,分配给债权人。

总的来说,报穷局总监将全权负责破产者的资产与还债程序。

破产的影响

破产意味着什么?

对许多人来说,破产可能意味着世界末日。虽然破产所带来的影响,不如想像中那么戏剧化,但对破产者有很大限制。

第一,破产者不能在没有报穷局总监批准下,离开所居住国家或开设银行户头。

第二,破产者不可在属于配偶或亲戚的公司工作,他/她必须向任何潜在雇主坦白破产的实际情况。

第三,破产者不被允许开始或打理自己的生意,或成为任何公司管理层。

或许以上所提及的限制会让你觉得沉重,但关于破产还有一项更重要的讯息,你必须知道。

一旦宣布破产后,若要解除破产状态其实过程并不容易。

破产者必须偿还所有欠款,或者得到债权人同意,并接受还款计划。

另外,破产者也可向法院提出解除破产状态申请。法院的判决取决于报穷局的报告。

如果以上所提及方法都失败,那么破产者可在五年后,向报穷局伸请解除破产状态。

当然,报穷局会考虑这个过程中,所有必要因素,如个人行为,年龄和目前财务状况。

破产者的产业与资产处理

破产者所有资产,包括产业将会被报穷局扣押。

破产者若企图在申请破产前,通过转让或出售他/她的产业给亲属,以避免报穷局扣押该物业,那么接下来所要提及的讯息,将让破产者所做一切化为乌有。

欠债者宣布破产以后,报穷局有权力驳回破产者在破产前五年期间,所有产业转让或出售。

举例,若欠债人破产前,转让公寓单位给他/她的亲属,报穷局可让这项转让程序无效,并拍卖该产业。

然而,若欠债人以市价脱售产业,该产业买卖不会遭到驳回,因为这项买卖可被视为真实的买卖。也就是说,欠债人出售产业的用意,不是为了逃避报穷局扣押及拍卖。

避免破产的方法

其实破产是可避免的。让我们以模拟情况来为你讲解该如何避免破产危机。

假设,迈克是个产业投资者,最近的投资明显超过本身能负担的范围。

他所持有的三个产业都以房屋贷款购得,但过去几个月内,面对经济压力,让他无法缴付三单位房屋的分期付款。因为他在应付孩子大学学费之余,还有越来越多的信用卡债务和两辆汽车贷款,导致迈克的经济状况越来越不理想。

以下是迈克可做的事

重组房屋贷款

迈克可采取防范措施,与银行协商调整房屋贷款。

如果银行同意,迈克将会有一个全新还款计划,理想情况就是较低利率和更长的再融资期限。

迈克若成功获得所有贷款银行的同意与宽限,他就更容易偿还各项贷款。

债务合并

将所有债务合并为一。

若A银行愿意借出一笔贷款,让迈克偿还所有其他银行的债务,那么迈克的债权人就只剩下银行A。

这意味着,迈克每月还款数额更低,贷款期限更长。

若迈克已偿还大部分欠款,新贷款总额就会更小。在一些情况下,银行会还提供一个贷款初期,只需偿还利息的便利,让迈克会时间改变本身经济状况。

脱售产业

若以上两方法都行不通,即使产业增值幅度不大,迈克最好的选择还是出售一或两个产业。

且还需支付产业经纪的佣金、法律费用、产业盈利税及其他出售房产的相关费用。

不过,如果此举可避免破产,还是一个明智的选择。

总结:

无论你是否面临破产危机,采取适合的防范措施,避免宣布破产是必要的。依据本身经济能力投资,并且经常对于所做投资进行风险评估,将有助于你更好管理投资项目,并且避免投资额超出能力范围。

原文连结
http://loanstreet.com.my/learning-centre/Bankruptcy-And-Property-Ownership

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