钱途屋语:年轻人应考虑累进房贷

现在的大学生于大学毕业以后,都有着很大的抱负,想要进入职场闯出漂亮的成绩,同时要断除源自于父母的经济上的资助,想要达到经济独立的目标。

在接下来的人生目标里,肯定也少不了进入买屋买车的行列,成为有房兼有车一族。

然而,依目前的经济情况来说,这种种的抱负与目标是否能在短期内达到,还是个未知数。

市区房屋屋价不断上涨,对于刚踏入社会的新鲜人无非是一种经济上的压力,让这买房的目标无限期押后。

其实,对于刚踏入社会的人士若想要购买房屋,可以尝试申请银行所提供的累进分期付款计划(Graduated Payment Schemes)。

这种抵押或按揭贷款概念是专门为应届毕业生和刚踏入社会工作的新鲜人而设,初期可选择还较少供款,待收入渐渐增加时才多还贷款。

这让年轻人在购屋规划中,有多一个选择,不过,是否适合目前的经济负担就因人而异了。

初入社会工作的毕业生的收入一般上都不会很高,因此,若想要向银行借贷购买房子,收入可能无法支付房贷的每月分期付款。

累进分期付款计划的概念就是专门为这群刚踏入社会的毕业生而准备,在这项计划里,借贷者的基本申请条件会比一般的房贷申请条件低,因此,申请者可能更容易获得贷款。

获得贷款后,借贷者将拥有灵活性的分期付款方式,借贷初期的分期付款款额会相对的低。

不同银行要求各异然而,想要申请累进分期付款计划,还是必须符合银行所规定的基本申请资格,但不同银行的要求各异。

简单来说,一般的规定包括了申请者是首次置业者,符合年龄限制规定、拥有高等教育水平等等。

可更灵活分期付款

累进分期付款计划的主要特点,是让借贷者能更灵活的分期付款。

换句话说,最初的低还款期(一般长达5年),借贷者可开始支付较低的分期付款款额予银行。

有些银行的累进分期付款计划,允许借贷者在低还款期间只支付利息的部分,之后才随着借贷者的收入而逐步增加。

因此,在经过了最初的低还款期后,借贷者的分期付款款额将逐步增加,直到达到了标准的分期付款款额为止。

购房前仔细考虑2情况

虽然累进分期付款计划确实很有吸引力,特别是对已工作一小段日子的毕业生来说,这是成为业主的好渠道。

然而,在决定以这项计划购买房屋前,有些事项还是必须先仔细考虑了以后才可以作决定。

‧注意1:还款能力

首先,申请者必须先了解累进分期付款计划的运作方式是否真的适合自己的经济情况,虽然借贷者的初始还款很低。

然而在低还款期届满以后,银行是假设借贷者有足够的经济能力支付标准的分期付款款额。

因此,在低还款期届满了以后,若借贷者仍然没有达到收入的特定水平的情况下,每月的供款将会成为相当大的负担。

‧注意2:附加费较高

其次,累进分期付款计划的附加费用,比普通房贷来得高。

俗话说,鱼与熊掌不可兼得,就是这个道理;银行不会在没有利益的情况下允许借贷者只偿还最低的分期付款款额。

借贷者在初始低还款期所偿还的款额,大部分都是用于抵消每月的利息费用;在初始低还款期届满了以后,每月的分期付款款额相对的也会比一般上的房贷分期付款款额来的更高。

换句话说,在享有低还款的待遇的同时,你也必须偿还更高的总贷款额。

案例:一开始工作就能购房

约翰于法律系毕业以后任职第一份工作的收入,根本无法负担购买房子的分期付款。

工作数年后,约翰在工作上的卓越表现,收入随之增加,同时,他也已有足够的经济能力负担起房贷的每月供款。

但事实上,假如约翰选择累进分期付款计划,他可能从一开始工作就能购买房子,因为这种贷款,初期供款都很低,而他当初开始工作时的收入可能已足够每月供款。

直到他加薪后,也可能就是最低供款期届满时,而这时候,他的收入增加了,也就有能力负担全额的分期供款了。

累进分期付款的概念,让刚踏入社会工作兼且收入不高的约翰,能以最低的经济负担购买他的第一间房屋。

此外,由于约翰的收入逐步增加,这让约翰在初始低还款期期间,可用多余的金钱于其他的用途上,比如购买代步工具和给予父母经济上的资助。

总结:经济负担将大幅增加

总的来说,累进分期付款计划其实就像一般的房屋贷款计划。

不同的是,这概念能为借贷者减轻贷款初期的财务负担,同时为银行换取日后更高的总贷款额。

若你正在考虑采取这项计划,必须清楚了解在低还款期届满了以后,你的每月经济负担将会大幅度增加。

尤其是当你的生活里同时还有着其他的财务负担,而你也想要专注于事业发展,经济负担的增加将会对你的生活有所影响。

另外,你也必须为未来无法偿还房贷的可能性而做好心理准备。

小词典:随年薪额增长
付款额逐步加大

在融资市场,借贷者总有不同的需求。

银行近年推出的累进分期付款计划(Graduated Payment Schemes),其实就是累进付款抵押贷款(Graduated Payment Mortgage)。

最简单的概念就是贷款获批后,初期的每月供款很低,有的甚至不足以偿付当月的利息。

以后每月付款额随着年薪额的增长而逐步加大,而在低还款期结束后,借贷者就必须供还正常的供款额。

这和一般传统的平均偿付的抵押贷款不同,虽然借贷期间的利率是固定的,但并非所有偿付额都相等。

偿付额起初比较小,然后在供款期间的某个或几个时点,会被调到一个新的较高水平,并持续一段时间,甚至到某一个时点,在剩余期间的支付额相等。

这个基本框架有各种变形,但其原理基本上是一样的。

当然,借贷期间的利率也有可能是根据市场波动而调整。

初期供款不足支付当期利息

累进还抵押贷款的分期付款时间表,通常包括一个负摊销的时期。

这是因为初期的供款不足以支付当期利息,这导致贷款母金或本金增加,并且这会维持几年。

假如收入增加的速度追不上供款额增加的速度,借贷者也有可能面对更高的违约风险。

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