根据马来西亚财务规划理事会（MFPC）认证的注册财务规划师（RFP）课程纲要，个人财务规划基本上涵盖了风险管理与保险规划、投资规划、税务规划、退休规划及遗产规划。

过去15年，在各权益相关人士，包括监管当局、财务服务提供者、财务服务中介人的共同努力下，消费者对于个人财务规划的觉醒已大幅度提升。

随着消费者日益富裕，以及在资讯工艺与社交媒体不断改进下，这股趋势将持续和迅速的增强。

如今，人们可在弹指之间即可获得各种服务资讯，加上各监管当局的各项架构蓬勃发展，加速了这个态势。

然而，如果没有付诸行动，或消费者拖延展开个人财务管理，光是觉醒的提升无法带来理想的成果。

以下一些主要数据与趋势，某种程度上反映消费者没有化知识为行动：

个人债务管理：

●根据报穷局数据，每天有41名大马人被判入穷籍。

●去年，平均每个月有1812名大马人被判入穷籍，其中单在2012-2013年，每月平均破产人数增加11%。

●逾41%年龄介于18至35岁的年轻大马人面临严重债务问题。

●主因被指包括无力摊还汽车贷款、滥用信用卡、无法摊还个人贷款。

（参阅信贷咨询与债务管理机构(AKPK)、The Star RAGE 2013年3月1日报道、The Malaysian Digest2014年2月20日报道）

保险投保率：

我国截至2015年的人寿保险与回教寿险投保率合共为54.9%，与本区域先进国家相比偏低。

（参阅国家银行“2015年金融领域发展”刊物）

保险保障缺口：

大马人普遍投保不足，根据财务规划法则，国人保障必须是人均收入的8倍，我国人均收入现为3万6285令吉，因此人均保障为25万令吉，目前仍有很大的缺口。

（参阅国家银行网站，2015年常年保险统计。人均总投保额为3万9961令吉）

退休缺口：

雇员公积金局指出，50%已届退休年龄的会员在退休后5年内花光公积金存款。

只有23%年届55岁的公积金局会员拥有建议的最低19万6000令吉储蓄水平，以维持他们直到75岁。

汇丰银行一份全球报告指出，超过半数受访的退休人士后悔没有及早进行退休金储蓄；此外，只有21%大马受访者认同30岁开始进行退休规划的重要性。

大马尼尔森（Nielsen Malaysia）展开的一项调查则显示， 79% 大马人未做好退休准备。

（参阅Malaysian Digest志期2015年12月 17 日报道）

付诸行动刻不容缓

该5大财务规划领域同等重要，视个人的生活优先秩序、财务目标及处于哪个人生阶段而定。

并非其他的理财环节不重要，但受字数限制，这里要专注于探讨有效的个人财务管理、保险规划与退休规划的必要性，尤其是前两者更是理财的重大基石。

个人理财

每个月进行财务预算，也许看来简单不过，但却是你可有效进行上述3大领域财务规划的先决条件。

切记永远保持“先储蓄、后花费”、“量入为出”、“买你所需，而非买你想要”、“若没必要，尽量减少借贷”、“除非你有信心取得高于利息成本的回酬，否则不要借贷来投资”及“每个月在信用卡债到期前清还，一分钱也不欠”的基本守则。

上述目标及良好理财守则，可确保你每月或定期的健全现金流。说易行难，但要成功就必须养成良好规律，毫无捷径。

保险规划

一旦你的现金流有盈余，即可展开保险规划，而这是财务规划的基石。

一般上，人寿保险保障规划向来不是大多数人财务预算的优先事项之一。许多人往往是为了投资回酬而买保险，但这并非正确的心态。我们投保时，应着重于为受保人及依靠他/她生活的人，提供充足的财务保障，以防万一受保人发生不测。

“我们在没有需要时投保，但当我们需要保险时，却已买不到。”这道理说明了，我们应该在自己还健康时投保，尤其是越早越好，因越年轻投保，保费会较低廉。

基本上，一名年轻的打工族应从投保医药保险开始，接下来是包含初期严重疾病保障的严重疾病保单。当成家立室，进入了人生的不同阶段时，则购买家庭收入保障，为自己和家人加保。

我的忠告是，虽然对许多人来说，投资是大家自然最感兴趣的课题之一，但我们须先确保个人基本财务需求已获得良好保障，才来考虑投资事项。

退休规划

大马人的平均寿命预期正提高，男性平均寿命已提高至72.5岁，女性则是77.4岁。

问题是，有多少人已做好退休的准备，并已达到财务自主，确保自己已拥有充足的退休金，可以安享晚年。

残酷的现实是，许多人在届满退休年龄后仍须继续工作，因为他们没有充足的退休金，也无法预期获得孩子提供财务援助，只好继续工作养活自己。

事实上，由于生活成本包括医疗费用持续扬升，若孩子长大成人后可以财务自主（不必再伸手向父母要钱）已属万幸。

对于受薪一族，公积金应被视为主要的退休金来源，并必须保留为这个目的，不去提款动用它作任何其他用途，除非真的逼不得已。

你可将部分公积金存款转为投资在受批准的信托基金，前提是你坚信，它在中期至长期而言，提供比公积金更好的回酬。

对于自雇人士，你必须尽早定期为自己储蓄，即使是小额开始。你可通过定期缴纳公积金、银行储蓄户头或定期投资信托基金，进行定期的储蓄，并在长期内享受复利回酬的好处。

总结而言，只有拟订一份计划，并照着计划循序渐进，才可拥有成功的财务规划管理。请向一名专业能干的财务咨询人员寻求进一步的忠告，并不再拖延，开始主导你未来的财务规划。