为什么要存钱？有钱不花……很难的！

再说用掉的钱才是财产，没用掉全是遗产。

我可不想人在天堂，钱在银行。那么人生不是白忙一场！

每个人都有这个迷思，是不是赚更多的钱，我就没有“钱不够”的烦恼吗。答案是否定的。

当你赚取更多的同时，相对的你所追求也会增加。这就是欲望。

回归根本，如果你要财务自由，就要把现金流控制的好，长保盈余把钱存下来。

说易行难，每天的生活开销和每月的贷款，可会把大部分的薪金“吸”干。

所以，我们的重点是放在如何减少现金支出的部分。

一般人，大部分的现金都是花在还贷款。尤其是借贷利息可占了总借贷很大部分。

那么，我们就从如何分辨贷款谈起吧！

借贷所需要知道的3PPurpose（目的）

只针对具生产性的目的进行借贷，以及那些你真的需要，但是没有足够资金来支付的项目。这包括买屋、买车、送孩子升学，以及应付紧急需要。

Payment Capability（偿还能力）

你应该只借贷自己有能力偿还的贷款数额。

这里建议你的每月借贷偿还额，最好不要超过你每月总收入的40%比重。

Payment History（偿还记录）

借贷者必须要有偿还贷款的道德承诺，你不能有任何不偿还债务的借口。你必须经常提醒自己，如果没有按照债务偿还条款来偿还贷款，你的信誉将会受到负面影响。

提醒：只要把3P法则处理的好，那么你就可以减低你借贷的成本

话说回头，就算了解3P法则。

利息陷阱还是危机四伏，关键就在于你对银行所征收利息的理解。

借贷有哪些管道？

有执照的金融机构

有执照或注册的金融机构，包括在国家银行注册或授权下，向公众提供信贷便利的商业银行。
我们强力推荐你向这些有执照的合法金融机构贷款，因为你的权利将在国家银行的监管条例下获得保障。

请浏览国家银行网站（www.bnm.gov.my），以获取持牌金融机构的完整名单。

合作社

合作社是在国内贸易、合作社及消费人事务部管辖下的机构。在符合资格或其他由管理层规定的条件下，合作社会员可以向合作社申请贷款。

有执照的放贷机构有

执照的放贷机构是由房屋与地方政府部发出执照或授权的放贷机构，获准向公众提供贷款。

不过，与金融机构不同的是，这些放贷机构无权接受存款，而且贷款利息一般上比金融机构来得高。

因此，我们建议向这些放贷机构申请贷款之前，应该先查询相关贷款的利息。

无执照的放贷机构

无执照的放贷机构是非法放贷机构，一般上被称为“大耳窿”。

你千万不可向这些无牌的放贷机构贷款。

无执照的放贷机构一般上提供非常高利息的无担保贷款，而且通常设定非常含糊与苛刻的贷款条件。

当人们无法偿还贷款时，这些非法放贷机构就会动用各种暴力与威胁手段。