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房屋保险5大迷思/廖为瀚

2019年09月22日

与其他类型的保险相比，房屋保险并不是一个能引起国民广泛谈论的有趣话题。

这就是为什么房屋保险经常存在一些误解；而人们甚至不理解房屋保险的用途以及它能为我们带来什么好处。



以下我们将进行辟谣，破解国人普遍误解的房屋保险迷思。

迷思1：不重要

房屋保险虽然并非法律要求的强制保险，不过你的房屋贷款机构一般上会要求你为你的房屋贷款购买房屋保险。

有些不了解房屋保险的长期利益的人可能会认为，这只是在购买房屋时必须承担的另一个隐性成本；但其实房屋保险的存在是有其重要原因的。

如同我们都会为我们的生命和汽车投保的原因一样；如果我们的房屋出现任何问题，房屋保险可以保障我们的经济利益。



你的家园是你人生中最大的投资之一；所以为什么不好好保护它和自己的利益呢？意外和事故随时都可能会发生并对我们的家园造成损害，而在国内的某些地区，入室盗窃非常普遍；所以为你的房屋制定保险政策，从长远来看可以为你节省突发状况的费用，让你在经济上高枕无忧。

迷思2：所有保障都一样

房屋保险并不是只有一种能够适用于所有屋主的标准政策。在市面上存在着许多不同类型的房屋保险，也许有点眼花缭乱，但我们无需担心各种政策的命名（例如房主和住户政策之间的差异），而是多花点时间来研究每种政策涵盖的内容；还有同时记得比较不同保险方提供的保障范围。

房屋保险政策的涵盖范围主要有三个方面：火险，房产本身和房资内容。火灾保险可以保护你免受火灾、石油气爆炸等造成的房屋损坏；房产保险则涵盖了对于建筑物本身的一些非火灾相关的损害；而房资内容可以为你的房屋内的物品提供保障。

当你在决定签下任何保单之前，记得先查看该保单所涵盖的特定范围，看看它的保障范围是否只涵盖火险，还是涵盖火险与房产等保障。

迷思3：保障所有发生的灾难

如果你已经确认你想要的房屋保险政策提供的保障内容，以保护你免受火灾与其他灾害带来的损害，这并不代表你的房屋现在可以抵御另一些特殊意外造成的损坏。

仔细研究的话，你会发现，大多数的保险政策中通常会排除这两种类型的损害：由滑坡和白蚁造成的房屋损害。

火灾、水管破裂和洪水造成的损坏通常会包含在一般房屋保险政策内，但山体滑坡属于特殊状况，并不算在标准涵盖灾害内。

白蚁蛀蚀不获赔偿

有一些保险政策有提供山体滑坡这种灾害损失，但这也代表你需要支付额外的费用。被排除在一般政策外的还有白蚁造成的损害。

根据害虫防治公司Rentokil估计，白蚁对国内的房屋与建筑造成的损失高达每年4000万令吉。因此，如果将来你的房屋遭受白蚁蛀蚀，那么除非你的政策有明确说明这方面的损失赔偿，否则保险公司是不会为此提供赔偿金的。

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如果我们的房屋出现任何问题，房屋保险可以保障我们的经济利益。

迷思4：不适用于套房、公寓或租赁的房屋

如果你的住宅是公寓，那么你的公寓建筑管理方有责任确保整栋建筑物都受到火险的保障；而作为公寓单位的所有者，你只需支付相关保费给你的公寓管理层。

但是，火灾保险政策涵盖的范围仅限于火灾方面的损坏；虽然有些公寓管理层可能会购买有涵盖其他类型损害的房屋保险，这方面的细节可以与你的公寓管理层确认。

为室内物品投保

但无论如何，你的单位室内的任何损害是不包括在此保险内的；因此如果你有需要额外的保障，可以自己加购额外保险。

一般来说，如果我们是租户，是不太可能想到购买房屋保险的；因为房子本身是属于房东的。但由于各种可能发生的意外与原因，你可能会丢失属于房子内部的物品。

在这种情况下，你可以购买专门保障房产室内物品的保险，这种类型的保单仅涵盖了你租的房产内容；但也不要忘了，购买前要先做好预算，以确保这项投保是值得的。

迷思5：无需仔细阅读

你为房屋保险支付的保费其实取决于受保的建筑类型、保单涵盖的范围和保险金额。

虽然这些因素必须在房屋保险期开始之前就先决定；但随着时间的过去，你如果觉得有必要仍然可以更改保单。

马来西亚保险公司的全国贸易协会（PIAM）建议我们在续订保单之前，先对自己的资产和财物进行年度审查。这样一来，不止可以避免保险不足，还能确认是否过度保险。

还有，由于房产的市场价格比较浮动，房产价值可能会上升或下降，因此我们应该每年都对我们的保险金额进行审查。

须考虑房产成本折旧

同时，也记得考虑房产成本方面的折旧，以避免支付高于必要的溢价。

现在，你已经完全了解这些常见的房屋保险迷思，也更清楚地知道在购买房屋保险政策之前应该要先了解自己的需求。

免责声明：

以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财，投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

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名家专栏

最坏时期已过 金融业趋稳健/奕帆丰顺

2024年04月25日

随着迈入2024年，2023年宏观经济环境预计将持续影响金融业，主要特征为持续高企的通胀以及严格的监管审查。

银行保持稳固地位

尽管通胀可能已达到顶峰，但美国2月消费者和生产者价格继续表现韧性。我们预计今年不会降息，即使有降息，亦可能是温和的。银行将继续受益于利率上升带来的利息收入增加。

随着利率趋于稳定，净息差略有收缩，但仍略高于历史平均水平的3.30%。此外，净利息收入仍处于后全球金融危机时代以来的历史高位。

美国银行存款已从之前的下降趋势中反弹，由去年3月29日的17.28兆美元，略增至今年2月21日的17.42兆美元。这一涨势预计将持续到2024年，评级较高的大型银行将避免大规模存款外流。

然而，区域性和中型银行可能面临更高的成本来保留存款。

在地区银行危机之后，资本流向货币市场基金和大型美国银行，这些银行拥有更大的流动性，可以弥补持有至到期投资（Held-to-Maturity）的潜在损失。去年第四季，摩根大通（JPMorgan）和美国银行（Bank of America）等主要银行的存款成本分别维持在2.01%和1.82%。

相比之下，纽约社区银行（New York Community Bancorp）和齐昂银行（Zions Bancorporation）等地区性银行为留住客户，不得不提供更高的存款利率，两者分别提高利率至3.12% 和2.57%。

美元
（彭博社）

贷款续温和增长

与此同时，我们预计贷款需求增长将保持温和，2024年将出现个位数增长，主因是受持续高企的利率所抑制。2023年第三季，贷款和租赁余额总额按年增长2.9%，达至3430亿美元。

这一增长主要由信用卡贷款和住宅抵押贷款推动。在强劲的美国劳动力市场支撑下，我们预计这一趋势将持续下去。

尽管收入有所增加，但市场仍对银行的资产质量表示担忧。截至2023年第三季，净冲销按年增长0.25%，虽仍处于可控水平，但趋近于历史平均水平。

此外，贷款损失准备金已证明具有足够的缓冲能力来吸收净核销。因此，与疫情前相比，净核销和贷款损失准备金之间的利差仍然要高得多。美国银行，尤其是规模较大的银行，较有能力吸收相关的信贷损失，在面对资产质量担忧的情况下仍能够提供更多保障。

较高的利率环境也意味着未实现损失将持续处于较高水平。第三季的未实现损失总额达到了6839亿美元。尽管如此，各大银行继续通过留存收益来加强其现金头寸，拥有充足的流动性来持有这些资产直至到期。

与此同时，区域性和中型银行继续面临商业房地产贷款的过度投资风险，尤其是与办公楼领域相关的风险，以及多户型投资组合的重新定价风险。

与大型银行相比，中型银行的商业地产集中度（通过将商业房地产贷款的总额除以银行的一级资本和贷款及租赁准备金的总和来计算）仍显着较高。此外，从个体层面来看，近1900家资产规模低于1000亿美元的银行持有的商业地产贷款未偿还的余额超过了300%的监管门槛。

保险高利率高回报

利率环境持续高企亦将成为2024年保险公司的利好因素。保险公司可以将到期投资组合中的保费重新投资，并将新签发保单产生的自由现金流分配到收益更高的金融工具中。

此类战略投资预计将提高盈利能力并产生更大的回报。这一环境将特别有利于年金和人寿保险产品等长尾保险产品。

除了提高投资回报外，人寿保险公司亦提高保费作为降低通胀风险的措施，从而有助于承保利润的增长。瑞士再保险瑞再研究院预计寿险公司保费将强劲增长，预计今明两年平均增幅为2.3%。这一预测超过2023年1.5%的预期增长。

尽管该行业正在努力应对高通胀背景下实际可支配收入萎缩的挑战，但仍受积极因素支撑。全球中产阶级不断壮大，越来越多的人转向保险公司进行退休规划，以及促进储蓄的立法举措，例如美国提高401(k)的缴款限额，成为人寿保险行业的重要推动力。

在地缘政治不确定性、灾难性事件增多以及经济不可预测性周期的推动下，非人寿保险行业的收入亦出现了大幅增长。这些因素提醒企业，保险行业在促进商业线的风险转移方面发挥着不可或缺的作用。

对于个人保险来说，劳动力市场强劲仍将是推动需求的关键因素。然而，通胀加剧和索赔频率及严重性的增加，导致索赔成本不断上升。这一情况预计将有所改善，原因是保险公司已重新定价保费，以更准确地反映风险的真实成本，从而支持承保的盈利能力。

保险公司约80%投资组合分配给风险较低的投资级别债券（占69%）和保守型的非办公室类抵押贷款承保（占11%）。平均而言，办公室类贷款仅占寿险公司总投资资产约3%。这意味着保险公司将拥有大量缓冲应对2024年及其后利率上升和潜在信贷损失带来挑战。

首发股市场复苏中

尽管股市出现强劲反弹，但公开发行的活动仍基本保持低迷。2023年全球总收益按年下降33.2%。即使是Instacart等备受瞩目的科技上市公司，发行人和投资者之间的预期估值亦持续呈现错配差距。

由于我们预计2024年融资环境将更加稳定，公司可能会发现定价、执行和规划交易变得更加容易，从而有可能缩小估值错配差距。

此外，美国经济衰退的可能性下降，通胀数据逐渐降温，亦增强了投资者和投资经理的乐观情绪。

IPO市场复苏迹象明显，2024年2月29日的交易量按年增长18.7%。我们认为全球IPO活动将持续回升，从而增强咨询公司和投资银行的费用收益。

虽然复苏中的IPO市场预计将为私募市场提供利好因素，但私人市场通常会比公开市场的趋势滞后两到三个季度。因此，我们预计资本筹集的结果只有到今年底才会有所改善。

此外，我们认为战略性股票选择将产生超额收益，提供超出行业水平的增长潜力。鉴于市场持续波动和降息存在不确定性，选择配置优质公司是一种谨慎和防御性的投资策略。

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