上期我们提到的公积金最低基本存款和提款来投资信托基金或股票，很多人其实对这不甚了了，也有些会员把这个和提款供房子的用途混淆了，我在此进一步说明。

我国的雇员公积金分成两个户头，第一户头目前占每次缴纳额的70%，主要作为退休基金。我们谈到的最低基本存款，是针对第一户头来设定，也只有第一户头的存款超过了最低基本存款，才能考虑提取做基金或股票投资。

即使在基金或股票投资赚钱了，套利的金额还是须要归回第一户头，直到会员满55岁后，才允许提出。因此，基本上第一户头是会员55岁以后才可提出的退休金，不论在公积金、信托基金或股票投资，主要目的是尽量在良好的风险规划里取得合理的回酬。

至于第二户头，虽然只有缴纳额的30%，不过，一旦符合若干条件，其实是可以全数提出的。

在各种条件中，最普遍也是我们最熟悉的，莫过于提出来摊还房屋贷款。此外，这个户头的提款还可以用在教育、医药用途等。

缺自制能力问题大

我们听到的年届50岁可以提30%公积金，实际上这笔款项也等于是从第二户头提出所剩款项，而非许多人一直以为是自己所有公积金里的30%款项。

一般人对教育和医药用途比较容易接受，因为前者是为了深造（不管是自己或孩子），可以成就更光明的未来前程；后者是为了自己或至亲的生命而舍弃金钱，无可奈何，无可厚非。

倒是关于提款减轻房贷，多年来一直在财务规划中不断引起辩论，孰是孰非，颇难下定论。

首先，人是有惰性的。这不一定是坏事，如果有捷径，我们抄捷径，其实省了不少冤枉路；好的捷径让我们办起事来更省时省力。

但是，我们对分辨捷径的能力不强，许多时候我们觉得自己走了捷径，结果却是绕多了几十里路才到目的地，欲速则不达。

就拿公积金来说，如果这不是强制性的，而是自愿性的，相信很多人不会主动存款。不止呢，他们口头上认同退休金很重要，应该要存笔退休金，但是，结果就是存不到钱，到头来唯有倚赖政府福利。

同样的，如果可以把钱提出来做这个供那个的话，恐怕还没到55岁，第一和第二户头早也掏空了。

这除了惰性，缺少自制能力也是个问题。我们习惯了应付眼前的问题，却很少对20、30年后的退休生活感觉须要提早计划。

降低标准不治本

讲回提钱供屋子。之前说过屋子的价钱高居不下，其中一个原因是经济指标的恶性影响。

政府太喜欢和其他国家相比了（而这是选择性的比较）；总是说我国的屋价比哪个先进国低得太多，却不敢承认我国的人民收入的增幅，越来越追不上屋价的涨幅。此消彼长之下，首购族离买屋子的基本要求越来越远。

这样的情况之下，允许发展商放贷、延长供屋期限，甚至是现在建议增加公积金的提款数额至30%以上以解决首购问题，都是治标不治本的对策。

眼见屋价无限制的上涨，于是开拓几条捷径来“协助”无法购屋者购屋，有点像叫考试局修改及格水平，让学生蒙混过关；但是学生拿到了文凭，之后找工作还是不符合市场要求呀！

到头来，供不起屋子，发展商饱食远飘了，留下来遭殃和辛苦的还是自己呀？