最近因为工作的关系，泡咖啡馆的次数也跟着变多了。每次都会看到不同类型的人在咖啡馆喝着咖啡，享受宁静及舒服的环境。

这些人当中，有者忙于工作，有者听着耳机的音乐，沉浸在自我的世界，也有些是朋友聚会闲聊。

这几年看着不同主题的咖啡馆一直不断的矗立，感觉到现在的人开始会享受生活，生活素质提高，愿意花多点的钱喝咖啡同时享受着自我的时间。

在这些人当中，多数都是工作人士、学生，很少看到退休的银发族在这类高档的咖啡馆。这是一个非常值得深思的现象。

今年有报道，大马被列为10大最适宜退休国家中的第5名，也是亚洲地区榜首。

马来西亚的良好地理位置，得天独厚的大自然，适中的生活费，日益方便的交通，都是我们获得此殊荣的原因。

此外，实惠的医疗保健成本，也成为许多国家医疗旅游的的选择。

看了这则报道，我身为大马子民除了感到光荣，也很庆幸生活在这个国家。

但是，又有多少大马人民觉得可以在退休的时候，在我国过着安逸与舒适的退休生活？问题出现在哪？

追求生活素质量力而为

个人觉得，这都和我国人民的理财醒觉意识有很大的关系。

我们首先从消费观念开始分析。

大多数人都觉得我自己赚钱我自己一个人花，尤其是刚出社会的毕业生，他们追求生活上从来没有过的享受。

这样的观念，造成了对生活素质的要求变高了。每年都要出国一次以上，追求奢侈品，到高级餐馆用餐等等。

我的分析，不是说不能做以上的事情，但须量力而为。

说真的，你不是一个人赚钱养你一个人就够了，你是需要养两个人。一个是现在的你，一个是退休的你。

你现在赚钱能够花在自己想要的地方，那么当你55岁退休，如果你能够活到80岁，请问到时候你的花费从何而来？

再来，试问问自己，通常做工的花费比较高，还是周末的花费比较高？你退休的每一天都是周末，难道花费会比你做工的时候低？

可能你会说那我降低我的花费就行了。那么你的生活素质也跟着降低了。

之前，你一个礼拜可能最少有几次泡咖啡馆寻找自我的空间，那么，你退休的时候就只能到小贩中心或嫲嫲档寻找了。

那么你觉得一样吗？我很常问我的顾客，你是享受退休生活，还是从享受生活退休（enjoy the retirement, or retire from enjoyment）？ 这其实是可以提早规划避免的。

计算生活费不该有贷款

每当我和朋友或顾客提到退休有着很不一样的答案，年轻人会说越早退休越好，而30后的会说这么早退休没有东西做，不会这么早退休。

前者对现今生活费没有观念，所以当然可以说出越早越好，人生有多少个十年，尽快享受生活最重要，可是他们却没有实际行动来计划他们的退休，他们会觉得退休还是很远的事。

后者对生活的压力感到无力，对退休生活更感到恐惧，所以还是觉得不要退休，继续拿着薪水过日子最好。

退休不是代表没有事情做，你可以做很多你以前想做但是不敢做的东西，例如全职慈善事业，帮助弱势团体等。

从这我们可以看出，这些人其实是用一个借口来跟你说他不要退休，真正情况是觉得退休金不够，对退休感到恐惧。

那我们应该很好的规划，让退休成为我们的朋友而不是敌人。正所谓知己知彼，百战不殆。

在计划退休生活前，需要知道目标。没有目标就没有动力。

以现在每个月的生活费计算，这不包括贷款，因为退休生活是不应该有贷款存在。

每月减少本金计算目标

你可能会觉得很难估计你的生活费，那么你可以用现薪资的60%至80%计算。

如果你现在30岁，每月薪资5000令吉，计划60岁退休，假设你能活到80岁，以每年通货膨胀率6% （工作年）和4%（退休年），退休时退休金以每年增长5%来计算，要保持60%现在的薪资，你必须在60岁时银行户头有约380万令吉才能退休。这是以每月减少本金来计算（capital liquidation）。

公积金、房产（不包括自住的屋子）、信托基金、股票等，都必须以相等的风险与回酬计算到60岁总共增长多少，然后拿380万令吉减去这些现有的投资，就可以计算出你的退休计划是否有短缺或是已经可以达标。

如果有短缺，就必须每月在储蓄或投资一定的数目，解决这个缺口。当然，越高回酬的地方，你需要冒的风险相对增加，所需储蓄的数目也越小。

那么，这380万令吉就是你的退休目标，接下来就分析你现在拥有的投资或储蓄资产。

投资要能承担风险

计划后，就需要执行。同一个地方，你可以坐飞机或驾车到达目的地，不同的工具有不同的风险。

选出自己风险以及知识范围内的投资，避免那些低回酬的储蓄计划，保证高回酬的投资计划。

很多人如果没有办法储蓄到那个数目，那么，就必须增加收入，可是不可以增加太多的消费。

也有人可以储蓄很多的钱，但是放错了地方，或不清楚产品与风险，导致他们的退休计划无法达标。

每年需要检讨

选对产品是非常重要的。如果对理财产品不熟悉，又或是对自身的风险不了解，你可以寻求有执照的专业理财顾问（Licensed Financial Advisor）帮忙，如何确定对方是否是专业理财师，可以参考国家银行或证券监督委员会的网站。

那么，剩下的就是检讨了。大家通常只是注重计划，却忽略了每年需要检讨。

通货膨胀率每年都有变化，GST，SST都让百货起价。投资风险每时每刻都存在，不确定的全球政治因素，谁也没想到美国会和中国来个贸易战。

生活素质，习惯也会随着薪资的增加而有所改变。

没有人确定这一路上不会有紧急事情发生，一个不小心就需要动用到退休基金。所以，没有一个计划能够在不检讨的情况下帮助你达到目标。

以上总总的因素，都会导致你的计划偏离轨道，就好象汽车每到一定的里数，就需要做出调整，看看汽车的轮胎性能是否有问题，以避免在路上抛锚。建议每两到三年检讨自身的退休计划一次。

有了很好的计划，执行和检讨，退休不和你做朋友都难！

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