作者：杨景雄（CY Academy创办人）

房贷申请被银行拒绝？别气馁，看看以下4个策略，助你下次顺利获批。

你已经做好财务规划，找到心仪的房子，确定能负担的月供，填好贷款申请表格，并递交给了银行。

经过几周的等待，却收到拒绝的消息！更糟糕的是，银行职员无法提供具体原因。现在，你不知道问题出在哪里。

尽管大马的家庭债务略有下降，但由于经济复苏，银行依然对贷款要求非常谨慎。因此，在重新提交房贷申请之前，全面的准备工作非常重要。

以下是4个实用建议，帮助你提高贷款获批的机会：

1.检查你的CCRIS报告

首先，通过CCRIS检查你的信用评分。这反映你过去12个月的信用活动，显示你有否按时还款。

但是，良好的信用评分并不代表所有。贷款被拒的记录也会在CCRIS中显示。如果你向多家银行申请贷款并被拒绝，这会影响你的信用记录。

银行通常会看到这些拒绝记录，因此你需要等3到6个月后再尝试申请新的贷款。

提高信用评分的方法包括按时偿还信用卡和贷款。如果你的CCRIS报告是空白的，银行也可能不愿意批准贷款。最好有至少一个活跃的信用户头，并按时付款，证明你能负责任地管理债务。

2.优化你的DSR

另一个关键因素是你的  Debt Service Ratio（DSR），即债务与月收入的比率。银行通常会拒绝DSR过高的申请人。

每家银行的DSR上限不同，理想的DSR范围在50至60%之间。如果DSR过高，可以通过减少现有债务或整合一些贷款和信用卡账单来改善。

你可以使用Findoctor.my来计算你的DSR，并比较马来西亚多家银行的房贷配套，选择最适合你的银行。

3. 准备至少6个月的财务文件

无论你是有薪员工还是自由职业者，保持完整的财务记录都很重要。银行需要看到你的财务能力证明。

建议准备好最新6个月的以下文件：

●所得税表格：按时申报和缴纳所得税。

●薪资单或收入证明：提供连续几个月的收入记录。

●公积金（EPF）对账单：有薪员工需按时缴纳公积金。自由职业者可考虑自愿缴纳，以增强信用档案。

●银行账户对账单：保持稳定的账户余额，展示你是一个负责任的借款人。

4.关注国家银行的最新借贷规定

大马经济增长缓慢且波动，及时了解国家银行的最新借贷规定非常重要。国行在2014年进行了重要修订，限制个人贷款的还款期限。

例如，假设你在A银行有40万令吉的现有房贷，想在B银行再融资55万令吉。额外的15万令吉将被视为个人贷款，10年的还款期限将生效。这会导致更高的DSR，影响你的整体信用评分，可能导致贷款申请被拒。

此外，国行最近指出许多银行在住房贷款合同中使用不公平条款。国行将发布一套标准条款和条件，确保金融服务提供商行为公正，提供清晰的产品信息，并根据申请人的需求和财务状况提供适当的建议。

作为精明的消费者，应了解这些标准并研究自己的权利，然后再向银行申请房贷。