放眼国内市场，传统银行业者虽然都有自身的手机应用程式，然而，无论是功能的多元化抑或是执行效率，都有非常大的改善空间。

如果你还无法充分理解这个概念，看看以下这个例子：

国内银行在手机应用程式审批个人贷款时，需要至少24小时，而中国腾讯的微众银行只需5秒！

上回提到，丰隆投行研究分析员预计，国行将会推出虚拟银行框架时，应会顾及银行业生态系统和国内经济因素，因此料不会冒险推出伤害传统银行的政策。

另外，从中韩两国的情况看来，虚拟银行并未有对当地传统银行形成极大威胁，两者实际上可以和平共存。

除去外在因素，回到传统银行自身，到底我国银行的科技实力，可不可以跟得上日新月异的数字时代？

手机贷款程式不好用

分析员指出，国内传统银行一直有在推进数字转型，走出过时的商业模式，而它们专注的方向，是改善客户体验。

“虽然国内银行大都已有自己的手机应用程式，但它们的潜力仍未被完全开发。”

目前，我国市面上仍没有好用的手机贷款应用程式，而国内银行在批准和发放贷款所需的时间，也较外国的虚拟银行来得长。

举例，国内银行通常需要24至48小时，来批准个人贷款；但在中国，腾讯的微众银行（WeBank）的审批过程只需5秒，如果贷款获准，在1分钟之内就能够批出。

至于中小企业贷款速度，大马和中国的差距更是明显，我国需时1周，而中国的中小企业在15分钟内就可融资。

另外，虽然我国银行能获取大批客户资讯，但它们仍未有在大数据、人工智能和机械学习方面下足功夫。

微众银行高效令人惊叹

分析员指出，腾讯的微众银行展现的实力令人惊艳，该虚拟银行可以根据内部信贷评级系统、运用大数据和人工智能审批贷款，能够迅速提供融资审核。

“更神奇的是，微众银行在推出的第二年已经有盈利，而总呆账率（NPL）仅有0.5至0.6%（即使该银行有近80%的客户都是没有大学学历的蓝领）。”

大马没纯数字银行

微众银行的成功，可以被视为因为贷款的“常青化”（可以延期偿还），但同时也可归功于业者打造了全面的数字生态系统，因此收账可以较有效率。

无论如何，整体而言，对于虚拟银行的实力会否颠覆银行业，分析员仍未过于担忧，因为大马在数字银行服务一块仍然相当落后，而实际上国内也没有真正的全数字银行业者。

“因此，我们相信国内传统银行仍有足够时间学习新科技，通过为手机应用程式引入更多功能维持竞争力。”

总而言之，分析员认为我国银行还有很多可以改善的空间，而银行也必须意识到自身的不足和提升实力的必要。

马银行联昌领先数字转型

大众银行投资垫底

据分析员观察，国内的大银行如马银行（MAYBANK，1155，主板金融股）和联昌国际（CIMB，1023，主板金融股）在数字转型方面，目前处于领先地位。

中型银行例如大马银行（AMBANK，1015，主板金融股）、兴业银行（RHBBANK，1066，主板金融股）和丰隆银行（HLBANK，5819，主板金融股），则紧随其后。

分析员点出，大型银行通常会有较大的预算，而且它们也意识到成功的投资可以提升营运。

不过，一些银行则采取较为保守的策略，如大众银行（PBBANK，1295，主板金融股）和安联银行（ABMB，2488，主板金融股），以避免投资失败和节省开销。

小银行加码求存

根据分析员整理资料，大众银行近几年每年投资在资讯科技的开销，占总营运开销比率不到2%，是多家国内银行中最低。

分析员也指出，较小型的银行，如艾芬银行（AFFIN，5185，主板金融股）和BIMB控股（BIMB，5258，主板金融股）必须加大科技投资来求生存，因为新时代的银行客户对于科技的要求更多也更高。

精简自动化助降成本

分析员指出，国内银行其实应可以通过加强自动化营运，精简或甚至移除许多后台和后勤工作，来大幅降低营运开销。

“平均而言，雇员成本占了银行总营运开销的59%，而这大部分都是固定的开销；我们预计，雇员成本每减1%，银行的净利就会多0.6%。”

纵观国内银行的成本管理表现，要数大众银行最出色，成本对收入比率仅34%，而整体领域则高达47%。

不过，就这样看来，国内各银行的效率和业务自动化仍有很多改善空间，因此，理论上整体行业的成本对收入比率仍可以降低。

结语：虚拟银行威胁料不大

综上所述，分析员认为，虚拟银行不会在中短期内威胁传统银行的地位。而国行推出的框架，预计也是会有利银行生态系统发展。

不过，我国银行仍需提高科技实力，与区域内的同行看齐，以免被时代淘汰。

独家报道：梁仕祥