你试过走进一家高级餐厅，享有了一顿美味的晚餐后，在结账离开时，侍应生却礼貌地告诉你：信用卡付款被拒绝了。

然后，你才想起过去几个月信用卡月结单，意识到自己“刷爆了卡”。希望你从未经历这种尴尬的情景。

信用卡额度是你所持的信用卡，可以使用的最大限额。大多数人对自己的信用卡额度都有着复杂（又爱又恨）的感觉。

有些人会担心自己的信用卡额度过高，担心债务会失控。但也有些人是很希望有更高的额度，这样就不会有透支的风险。

其实，还有一个关于信用卡的重要事实是值得去了解的，那就是信用额度是会影响个人的信用状况和评分。

信用评分的高低，取决于你的信贷使用率，请看以下例子：

每月信用额度：1万2000令吉

信用卡账单余额：5000令吉

信贷使用率：5000令吉/1万2000令吉=42%

信贷使用率越高，你的信用评分就会越低。尤其本地大部分的银行和借贷机构，都将信贷使用率视为最重要的因素。事实上，信用评分有30%是由欠款额和信贷使用率所组成。

何时该提高额度？

如果你目前的财务和债务状况没有太理想，那提高信用额度会是个糟糕的主意。同时，你要提高额度的请求也可能会被拒绝。

不过，还是有应该提高信用额度的原因：

●提高购买力

也许你的每月开销突然多了，例如结了婚或生了孩子，需要付房贷和车贷，财务上需要更多空间。申请提高信用额度并没有错，但前提是要很好地管理信用卡消费，不要让自己陷入债务危机。

●提高信用评分

如果你的每月支出不变，通过提高信用额度，可以直接降低信贷使用率。

看回早前例子，如果你的信用卡每月余额始终保持在5000令吉，那在1万2000令吉的额度下，信贷使用率为42%；而在1万7000令吉的额度下，使用率仅为29%。

然而，如果你已经深陷债务危机，提高信用额度绝对不是解决办法。这只会让你累积更高的债务，让还贷变得更加困难。

另外，即使你很渴望提高额度，但财务条件不允许的话，也不会得到银行的批准。

如何申请

事实上，你是无法决定个人的信用额度上限，这是会由银行根据信用评分来决定。在申请时，请记住以下几点：

●提供收入增加的证明。

如果你已经加薪，可以连同申请表呈上最近三个月的工资单、最新的EA表格、所得税表或税收局收据，甚至是最新的雇员公积金（EPF）结单。你可以通过电邮、邮件或亲临银行分行提交这些文件，过程可能需要至少三个工作日或更长时间。

●在有紧急原因情况下，申请临时的额度提高。然而，如果你是因为想要为新家购买一张新沙发而申请，那结果可能会让你失望。大多数银行只会允许在你有紧急医疗状况或海外交易时，临时提高你的信用额度。

●在交易处理时间有延长的情况下，例如人在国外。由于银行批准也可能需要几天时间，因此持卡人必须提早申请。可以通过电话完成申请，取决于你交易的对象商户和身处的国家。

成功因素

虽然说如果银行决定不让你提高信用额度，你也无能为力，但还是有一些因素会增加申请成功的可能性。请看以下：

有准时还贷记录

若你很少使用信用卡支付，那么要提高信用额度的机会很可能为零。要让银行信任你，必须要有良好的还贷表现，确保在申请的6到12个月前，保持准时还贷的记录。

加薪

大多数银行都会要求你提供某种形式的工资证明，所以在加薪后申请的成功率会较高。

维持健康债务收入比

工资高并不能保证你能有更高的信用额度，因为即使你是高收入者，但若有大量债务，也不会让银行对你有信心，因为你可能无法偿还透支的信用卡。

保持良好信用状况

当涉及到任何需要银行批准的事情时，都会追溯到个人的信用报告。

这意味着银行将不仅关注信用卡还款，也会检查你的所有账户，包括个人贷款、车贷和房贷等等。有个漂亮的信用报告肯定会大大增加申请获得银行批准的机会。

除了时机很重要，要记得有被银行拒绝申请的记录，肯定会对你未来的借贷有所影响，即使是你现在并不急于需要信贷。

尤其是如果你的信贷记录时间很短的话，金融机构每一次对你的信用报告进行彻底检查，都会损害信用评分。

自律消费

与任何财务决策一样，你必须仔细考虑所有情况。即使申请提高额度获得批准，你还是得继续保持良好的信贷记录。

记得明智地使用信用卡，并准时付款，最好是可以每月还清余额，节省利息。如果可以，将信贷使用率保持在30%以下，以维持良好的信用评分。

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