自去年行动管控令开始以来，开始投资的大马人肯定是越来越多，但2014年的一项调查显示，只有37%的亚洲投资者理解复合利息的概念，即依靠累积的利息“利滚利”。

我希望理解复利概念的人有所增加，尤其是那些新晋投资者，因为复利的力量能够让长期投资回报随着时间增长。

复利对于那些以长期目标为主的财务计划，如退休或孩子的教育基金帮助很大，因为投资的时限越长，增长的幅度就越大。

想象一下，当雪球从覆盖着雪的山顶滚下山时，山的坡道越长，雪球就会越滚越大。

套用在投资，刚开始你投入的雪球（资本）可能很小，比如就好似足球般大小而已，但随着时间的推移，这滚下山丘的雪球，会沾上更多的雪（利息），原本只有足球大小的雪球，会变成沙滩球般大。

这就是复利的魔力，随着雪球（资本）越滚越大，能够沾上的新雪（利息）的区域就会变得更大，让投资者可以赚得更多利息。

举例，假设你投资了1000令吉，每年获得6%的利息（与雇员公积金的年回报率大致相同），以下是你未来5年的收获。

第一年，你只赚取1000令吉 X 6%，也就是60令吉的利息。然而，在第二年你将赚取64令吉利息，因为在第二年初本金值是1060令吉。到第5年，你的净回报已经累积到了338令吉。只要你愿意让钱待着的时间越长，回报就越大。

投资多不如投资早

在复利的帮助下，即使总投入资本较少，但只是因为投资时间更早，也可以获得更高的回报。

一动不如一静

也许那些能够大致预测市场走势和股市波动的高手，可以通过及时将资金转移到回报更够的资产，来提高他们的投资收益。

但是，不是每个人都有这种本领，或者说不能长期稳定地通过杀进杀出来获利。有时，一些最强的投资者偶尔也会高价买入、低价卖出，长此下去也会侵蚀回报。

此外，每一次买卖都会产生交易成本，而这会直接降低投资回报。有时候，让钱留在原地，享受复利效应才是最划算！

善用滚雪球效应

要记得，复利的核心不仅仅是储蓄，而是如何善用滚雪球效应。每年6%的回报看似不值得一提，但过了多年或甚至几十年后，你原本投入的资金将可增长超过50%以上，轻松击败通胀率。

复利也是双刃剑

要提醒：复利是一把双刃剑。用极致的话说，善用的话可以让你致富，忽视的话可以让你破产。

当涉及到债务，特别是信用卡债务，如果你不按时偿还，你的未付余额可能也会滚雪球，累积成一大笔的债务。

例如，如果你的信用卡余额为5000令吉，以下是你每月还款可能产生的利息总额。

避免债务复利

从上边看出，你每月还款越少，最终支付的利息就越多。如果每月只支付最低还款额（通常是占未付余额的5%），你将需要超过5年的时间来还清5000令吉卡债！

这就是债务复利的威力，你还清卡债的时间越长，债务就因为利叠利越滚越大，因为信用卡公司会在你所欠的利息之上再征收利息。

总而言之，复利是一把利器，应该善用，同时避免无谓的债务复利。

在有紧急储备金和还清高利息债务后，应该趁早投资，让财富随着时间稳定增值。

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