名家专栏

数字银行能为我们带来什么?/史慧娴

正如大家所说,全球银行正步入数字时代。

在我国,就有三家数字银行已经获得官方批准,推出数字银行业务。

在去年11月,GX银行率先推介旗下数字银行应用程序,随后轮到近期跟上的Boost银行和永旺银行(Aeon Bank)。

这绝对是个好消息,毕竟数字银行有望颠覆全球金融界。

2022年,国家银行公布5家成功斩获数字牌照的赢家;国行给予这些业者1到2年时间作为营运准备阶段,以通过国行审计验证。

各路赢家来头

●冬海集团(SEA)与杨忠礼数字资本团队——冬海既网络购物平台虾皮(Shopee)与数字金融服务供应商SeaMoney的控股公司;杨忠礼则是本地大型的公用事业上市公司。

●KAF投行领军团队——该投行带领的金融科技公司MoneyMatch,大马首支独角兽公司Carsome与Jirnexu,构成一只新创组成的团队,被视为一只黑马。

●GXS银行与郭氏兄弟财团——这家数字银行基本上由Grab带领,主打本地微小中型企业与其他传统金融服务不及的领域,例如零工经济从业者。

●Boost控股与兴业银行——Boost与兴业银行组队以数字方式,让服务不及或没被服务到的领域更好地获得金融服务。

●永旺信贷与永旺金融服务——这两家持有永旺银行的公司,皆是日本最大零售财团永旺的子公司。

尽管潜力备受期待,但数字银行是否真的能如我们所想地改革市场呢?

同时,现有银行业者也正忙着推出其数字银行服务。

数字vs传统银行

大体上,两者之间没有太多明显差别;双方皆可提供相似服务,例如定存、提款、转款、投资、贷款等。

真正能看出两者区别的,还要数传统银行会有实体的分行与总部,而数字银行只有总部。

尽管目前通过传统银行也能获得数字金融服务,但国行所发出的牌照是为了让本地数字银行提供以下服务:

填上传统金融力所不及之处

根据谷歌(Google)、淡马锡(Temasek)与贝恩公司(Bain)研究,东南亚近4亿成年人中,约有一半没有银行账户。

而在我国,约有14%成年人(2019年时约2200万人)没获得银行服务,另有41%没获得足够的金融服务(意味着只有银行账户,但没有买入投资产品或申请信用卡)。

这代表着有超过1200万名大马人可从数字银行提供的服务中获益,他们可以使用电子钱包或应用程式获取服务,无需完成在传统银行开设银行账户的过程。

传统银行往往会收到大量银行账户和贷款申请,尤其是来自有抱负的企业家和中小企业的申请。

这些银行通常是这些企业为了获得融资而首先去尝试的地方。

不过,传统银行提供的金融产品附带许多条款和条件,对许多微小中企业或打零工的人而言,很难满足获取条件。

况且这些客户的信用记录通常有限,因此数字银行使用替代数据进行分析,从而填补这类客户信用记录不足的弱点,进而弥补市场上的融资缺口。

这有助于提高微小中企业和初创企业市场的参与率,从而加速经济增长。

个人化金融管理工具

从一开始就以线上方式接洽客户,故数字银行可以依此提供个性化服务,并帮助他们密切关注自己的支出或建立小额储蓄。

无论他们是接受小额贷款、通过电子钱包购买理财产品,还是订阅产品,数字银行都可以帮助客户更好地追踪与管理自己的财务状况。

潜在问题

然而,数字银行最强的武器,其实也是一大弱点。

技术问题

依赖技术来获得更多的方便,就意味着容易受到技术问题影响。

用户有时可能发现银行的网站会瘫痪,或者更新过程会出现故障,从而导致整个系统宕机。

对于那些持续使用银行账户或融资的人,特别是中小企业,这点可能会很致命。

对于在传统银行拥有银行账户的人而言,我们可以随意走入一家分行并与某人沟通,来解决我们使用该银行服务时所遇到的任何问题。

对于数字银行,你所在之处或州,可能根本没有实体办事处,你拨打的客服电话可能也无法联系上能帮助你解决问题的实际工作人员。

安全问题

随着世界越来越依赖科技,我们也将看到更多技术上的新应用。

奈何每天也有更多人尝试窃取钱财、破坏银行计算机系统并扰乱金融领域的资本市场。

在我国,国行为银行业制定了应对网络安全的指南与最佳实践。

数字银行需要将网络安全作为其营运每一步的优先事项,以确保客户有信心使用服务。

虽然银行加密保护技术已经很强大,但奈何黑客总是尝试做出一些侵害举动。

在当下,我国数字银行有强劲且长期发展潜力,特别是在某些利基或传统银行服务不及的市场。因此,数字银行应该会在资本不密集的地区更加活跃。不过,数字银行短期内应该不太会成为传统银行主要竞争对手,毕竟还有国行所施加的监管限制。

国行限制数字银行资产规模上限为30亿令吉(6.88亿美元);数字银行至少要到2026年才能免去这项限制。

由于数字银行是在疫情后经济持续复苏之际成立的,因此未来几年增长潜力很大。至于他们未来是否能成功,就让我们拭目以待吧。

#WalletWisdomWithWaihun

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善用AI工具,让工作更轻松/史慧娴

毋庸置疑,人工智能(AI)有潜力颠覆几乎所有现有的行业。

如今的人工智能工具,可以通过自动化节省时间来提高生产力。 只要我们有责任地使用人工智能,这些工具就可在较短的时间内,提高企业的整体效率。

让我们具体来看看人工智能工具的好处,以及可使用的工具有哪些,好让你的工作更有效率。

优点

人工智能工具本质上是使用人工智能,帮助我们更快、更高效地完成任务的软件应用程式。

多数人倾向于使用机器学习算法和自然语言处理技术,来提高其应用范围。

如何帮助企业?

●帮助员工在更短的时间内,完成更多工作来节省时间。

●由于执行某些任务所需的员工较少,因此节省了成本。

●自动执行日常任务,让员工有时间处理更重要的任务。

●人工智能技术可以大规模处理数据,以帮助发现趋势、购买模式和其他类似信息。

●人工智能软件能根据最新数据提供建议,协助决策者。

●人工智能应用程序可以帮助支持员工之间的协作,特别是远程团队。

●人工智能生产力应用程式,通常包含时间跟踪软件,可帮助您最大限度地安排日程。

●利用人工智能技术的客户支持团队,可缩短回复时间并提高客户互动和满意度。

使用范围广

1.聊天机器人

聊天机器人是使用人工智能和自然语言处理程式,来模拟人类对话。

虽然当前的聊天机器人可能看起来有点太僵硬,但它们在回答问题和回应请求方面做得已经足够好。

聊天机器人还能充当虚拟助理,帮助客户和员工解决常见问题。以下是一些有助于提高生产力的聊天机器人:

●ChatGPT

ChatGPT是最早打入市场的人工智能聊天机器人之一,也是最受欢迎的聊天机器人之一。

它是一个用于制作内容、进行市场研究和撰写电子邮件的简单工具。

●Gemini

Gemini旧称Bard,本质上是谷歌版本的ChatGPT。

这是一种对话式人工智能工具,可用于收集信息和集思广益。 

●HuggingChat

该人工智能是由Hugging Face开发的一个协作人工智能平台,功能与ChatGPT类似。

2.任务管理和调度

规划会议及其他任务,有时既复杂又耗时,而且规划出好的时间表,可能要浪费大量时间。

这些用于任务管理和调度的人工智能应用程式,就可帮助你简化工作流程: 

●Ayanza

Ayanza是一个团队管理系统,可以分析用户行为并提出建议,帮助您实现目标。 

●ClickUp

ClickUp是一个项目管理平台,能让团队成员沟通、设定目标和提醒,并跟上项目截止日期。 

●Clockwise

Clockwise对于时间管理、优化日程安排和同步团队日历非常有用。 

●Motion

Motion通过自动化任务列表、并按照优先级从高到低的顺序排列,从而使项目管理变得更加容易。

3.管理电邮和信箱

至今,管理电邮仍是最耗时、最乏味的任务之一。

对于许多人来说,信箱往往会爆满。

不过,人工智能工具就可帮助你更有效地排序、撰写、删除和回复电子邮件。 

●SaneBox

这是一个学习人工智能,将观察与学习你的电邮行为,以相应地对你的信箱进行分类。 

●EmailTree

EmailTree管理和监督电邮活动,并建议潜在的后续消息。

这对于客服团队特别有用。 

●Mailbutler

Mailbutler是一个附加程式,可为你的电子邮件添加许多有用的额外功能,以收集数据和识别工作。

4.抄写应用程式

无论是在现场会议还是远程会议,记下笔记以供事后阅读,对于保存想法和制定可行的策略至关重要。

这些人工智能会议工具,将记录重要通话和会议音频,并转译成文字。 

●Fireflies

一个有用的工具,可以分析会议对话与识别重要主题,并自行将其汇编成摘要。 

●Airgram

Airgram是一种抄写软件,可以从抄写的会议中提取重要数据。 

●Otter

Otter人工智能是一款可以聆听你的会议,并充当实时笔记记录者的应用程式。

5.草稿与编辑

有时,即使是最好的作家,也会在紧迫的期限内缺乏灵感。

而以下这些人工智能工具,可以帮助拟定草稿和大纲,为作家提供一些灵感。 

●Anyword

Anyword可作为写作过程的分步指南,帮助你从选择标题到制定最终草稿。 

●Rytr

Rytr是一种低成本的写作工具,对于有助于缩小搜索引擎优化(SEO)范围和协助文案人员。

●Grammarly

Grammarly是一款相当有名的拼写、语法和语气检查应用程式。

它还提供可生成文本,以帮助完成句子。

6.搜索引擎优化

在当今数据和算法驱动的世界中,调整好SEO并不容易。

它需要一套不断改变且复杂的策略,这对任何一个人来说都具有挑战性。 

●Surfer SEO

这是一种内容策略一体化的工具,可以简化研究、概述、创建和更好地优化现有网页。 

●Pro Rank Tracker

该软件的工作原理,是记录、分析和报告网站的排名,以便用户一目了然地了解内容的表现。 

●NitroPack

NitroPack拥有缓存和图像优化等功能,可提高SEO的页面加载速度。

上述绝非一份最详细的清单,还有许多其他人工智能工具可以为我们带来便利。

好比一些工具有助图像生成、研究甚至建模。

不过,对于那些想要进一步了解这项技术的人而言,以上的清单已然是个很好的开始。

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