花红奖金怎么花？

债务怎么处理？

理财规划师授招怎么花最划算？ 

都已什么时候了，花红和奖励金该都进入银行户口了吧？对于这笔第13个月、第14个月甚至是第15个月的“薪水”，怎样花最好呢？理财规划师周志强授本报读者几招。

每个人都有自己的花钱方式，但如果你想要调整自己的花钱方式，可按以下方式分配：

20%至30% 自我奖励

努力工作一年，拿一部分资金来奖励自己，包括买喜欢的东西，或吃喜欢的东西，或短期旅行……是应该的，而且可让自己得到肯定，今年有动力继续冲刺。

10% 用来感恩

谢谢父母、手足、亲友、上司或任何帮助过你的人。

10%至20% 投资自己

不少人自从进入职场之后就原地踏步，没有继续学习和进步。有了花红，可以挪一部分来进行自我提升如报名一些短期课程（不论是身、心、灵或技能）。

50% 用来创造价值

要创造价值，最直接的方式是拿去投资股票基金或其他金融工具，期望它带来更高的投资报酬率。但除此之外，投资在任何可带来回报的东西也是在创造价值。

例如，学习某种技能或技艺如摄影、厨艺、开发应用程式课程，当你做了这些“投资”之后，它会让你的未来能力变得更强大，为你的未来创造更多收入。打个比方，摄影师去报读摄影课程，也许日后可以接到更大型的项目；例如，也可以投资买进汽车去当Uber或Grab司机，可以创造更多收入。

当然，你也可以把钱放进银行定期存款，但这是最低效能的创造价值，如果从通货膨胀的角度来看，可能是负资产或负效能。

★先还债还是投资？

拿了花红，要把钱“丢”进房贷/车贷/个人贷款来减少贷款的母金，还是先拿来投资？

◎先投资：

若当事人有能力创造比债务成本更高的回酬，例如：债务利息5%，投资股票基金外汇甚至是定存回酬可达8%，可把花红拿去投资。

◎先还债：

若当事人缺乏创造更高回酬的能力，例如不懂如何投资股市信托基金或其他……最安全的做法就是减轻债务。

周志强指出，在减轻债务的过程中，当事人其实也在累积自己的能力，“因为你用时间去换其他东西，当债务减少，你的压力就减轻，所以在未来里你的财富自然就会更多一点。”

话说回头，如果债务在可以控制的范围内，周志强建议，与其想着尽快把债务（这里指的是固定债务如房贷、车贷之类），更应该把钱用来投资，以创造价值。

★还大债？还小债？

同一时间拖欠几家银行的债务（信用卡债、个人贷款），花红到手后应该怎么分配？

理论上，应该先偿还利息最高的债务，但大前提是先还清欠款最少的债务。从心理学上来说，还清债务会带来成就感和满足感，激励当事人继续去偿还剩余的债务，“小成功会累积更多小成功，最后带来大成功。”

★新年花费多超支？

新年花费多超支，以致年后欠卡债多，应该动用储蓄户口或投资所得来还债吗？

如果是因为你失控形成的超支，你应该在接下来的3、6个月内自我惩罚，也就是说省吃俭用去还债，唯有受此教训，你在未来才会减少重蹈覆辙的情况。（如果欠债严重则另当别论）

没有钱和有钱都各有各的处理方式，你要学会用没有钱的方式去处理你的债务。

★花红与能力

希望收入增加是人之常情，新的一年希望今年的花红翻倍加薪翻倍？周志强请你思考一个问题：你做了什么努力来提升自己的能力？

花红多寡是反映公司盈利和员工个人过去一年的表现指标，“过去一年到底有没有比往年突破？如果今年不如去年，必须检讨自己是否不进则退？”

他表示，“要增加收入的话，你作为人才，有没有提升自己的能力？当你的能力提升，收入自然应该会随之增加。如果你去年做的和今年做的没有两样，那凭什么你会拿到更多的收入？”

不论是生意、企业、个人的收入之所以会增加，是因为本身的竞争能力更强。“收入要增加，首先能力也要先增加，当你抱怨老板给这么少时，你先问自己的能力是不是增加，如果你能力增加，老板给不到你的，你走出去，很多人都要你。”

★有紧急储备金吗？

“花红就是用来应付新年开销的！”——大多数人都抱持这种想法。

站在理财规划师的角度，周志强认为这种“想法与现象”实属不应该，也揭露问题所在：平时没做理财预算和规划，所以需要花红来应付新年爆增的开销。“万一公司不发花红，就问题大了。”

他指出，每年过年的开销，其实可以估算得出来，如果在每个月的财政预算都把新年花费计算在内并储蓄起来，新年时就不会发生“没有花红就难过年”的事。

花红和奖励，大多数是一年才一次，如同发了一笔小横财，他认为平时没有储蓄的习惯也没有额外存款的人，拿到花红应该要视为“一桶金”，用来创造更多财富、更高价值。

再者，与其忙着把花红拿来还清债务，远不如拿来当做紧急储备金更佳，毕竟2017年是严竣和充满考验的一年，上班族准备至少3个月的储备金，以防万一失业或收入猛跌时，至少还有缓冲期。

★钱不够用之

“久久一次”

很多人常说“钱不够用”，“钱不知道花去哪里了”，周志强指出，其实是花在“久久一次”。

久久一次吃一顿好料、久久一次换个电话、一年才一次生日、一年才一次结婚周年纪念、一年才一次情人节、一年才一次新年……“你的久久一次其实一年里发生了十多二十次，而且你的久久一次占了你月薪的10%至20%，完全不在你的预算内，平时要你存10%是很难的”。

记帐有助于找出“钱不知道花去哪里”的症结，他以新年衣为例指出，如果有记录买了多少件新年衣，就不会发生超买的事件，再加上制定预算，在财务上的控制便会能改善，并让物品物尽其用。

★老板篇之

花红给不给？

公司过去一年在亏钱，今年新年还要发花红或奖励金吗？要的！

周志强主张，除非员工工作表现“不及格”，否则做老板的一定要给花红。

“公司赚不赚钱，那是你公司的问题，公司是一个个体，你不能因为公司亏钱，你就叫员工跟你一起亏钱，因为公司赚钱时，你并没有把钱直接平分给员工。”

而且，花红或奖励金除了表面的价值（就是钱）还有更深层的意义，对亏钱的企业来说，发花红/奖励金，是老板感谢员工共克时艰，对赚钱的企业来说，则是老板愿意与员工分享你的贡献和奉献。

“从员工的角度来看：我可以和公司一起共克时艰，但这是有条件的。公司没有钱时要怎么借钱来发展，这是公司必须思考的问题。身为员工，老板应该要给花红，目的是肯定员工对公司的忠诚、付出与努力，我们公司亏钱，但是还是谢谢你为公司付出了这么多……这肯定是要去做的，只是多与少，你一定要让员工看到你的诚意。”

坚持不给花红/奖金励的企业，他表示公司要取得突破有其难度。“公司要突破都是要靠整体员工，要靠员工的其中一个条件就是大家要有归宿感。如果你连这个都没有，你所做的工作是不可能发挥到100%。公司要有卓越是表现是因为员工有超水准的表现，只有卓越的公司才能带领卓越的员工。”

每花的一分钱，不只是看表面代表的意义，背后的价值更重要，这就好像，你要谢谢朋友的帮忙，你可以给他10令吉叫他自己吃一餐，或者你载他一起去吃一餐，虽然这餐只花了6令吉，但那意义和价值并不相同。

★换不换工？

2017年对中产阶级的考验大，那今年岂不是不适合换工作？

把换不换工与行情好坏扯上关系，这是搞错重点。

换不换工，与行情好坏无关，关键是你究竟有没有能力和价值。如果你过去的5年、10年都在进步，这个问题根本不会困扰你，反之，如果过去5、10年没有人来挖角你，羊毛出在羊身上，你或许要思考自己出了什么问题。

有人问行情不好可以创业吗？其实很多企业是在行情不好的情况下创业成功，也有公司在行情好时创业成功，所以行情好坏并不是创业成功与否的关键。